В Таиланде действуют новые правила проверки клиентов платёжных сервисов

Проверка должна охватывать весь путь клиента, а не только открытие счёта

Банк Таиланда требует выстроить управление рисками на всём протяжении отношений с клиентом. В него входят знание клиента (KYC), проверка данных до начала деловых отношений или разовой операции, идентификация или подтверждение личности перед использованием платёжной услуги, мониторинг операций и поведения, хранение документов и порядок помощи тем, кого затронули защитные меры.

При оценке риска оператор должен учитывать не один признак, а сочетание факторов: сведения о клиенте, страну или территорию, вид продукта или услуги, характер операции и канал её проведения. Для юридических лиц дополнительно оцениваются характер бизнеса, структура управления и собственники; правила также предусматривают установление конечного выгодоприобретателя и проверку клиента по предусмотренным законом спискам лиц с ограничениями на операции.

Отдельного универсального перечня документов для всех клиентов уведомление не вводит. Объём проверки должен соответствовать риску конкретного клиента и операции.

Для практического контекста смотрите Экономика и финансы Таиланда. Эту тему также дополняет новость Банк Таиланда усиливает проверки финансовых операций.

При необычной операции могут запросить источник средств и цель платежа

Если при начале отношений или проведении разовой операции оператор видит необычное поведение, он должен проверить дополнительные сведения. В документе среди примеров названы источник денег или имущества, источник благосостояния, информация о бизнесе, профессии и месте работы, а также данные, подтверждающие саму операцию.

Для уже действующего клиента платежи также должны сопоставляться с известным профилем и заявленной целью использования сервиса. Если необычная операция приводит к высокой оценке риска, применяется усиленная проверка клиента — Enhanced Customer Due Diligence (EDD). Тогда оператор может запросить сведения об источнике средств, происхождении состояния, цели конкретной операции и деловой деятельности, а также чаще пересматривать данные клиента и его транзакции.

Последствие зависит от того, удаётся ли подтвердить сведения. При существенных несоответствиях или невозможности проверить данные оператор может не начинать деловые отношения или не проводить разовую операцию. Если усиленная проверка уже действующего клиента не может быть завершена, правила требуют не проводить соответствующую операцию; при выявленной аномалии по конкретной платёжной услуге ограничение относится прежде всего к услуге, в которой обнаружен риск, с дополнительной проверкой связанных сервисов.

Ограничения не должны превращаться в бесконтрольную блокировку

Операторы обязаны постоянно отслеживать необычные схемы операций и обновлять системы контроля с учётом новых рисков. При дистанционном подтверждении личности Банк Таиланда приводит многофакторную аутентификацию как один из способов снизить риск подмены клиента.

При этом правила отдельно требуют, чтобы управление рисками не создавало для клиентов чрезмерной нагрузки. Если позднее выяснится, что операция, затронутая защитными мерами, не была аномальной, у оператора должен быть подходящий, быстрый и справедливый порядок работы с пострадавшим клиентом.

Для пользователя банка или платёжного приложения практический вывод простой: необычная по сумме, назначению или происхождению средств операция может потребовать дополнительного объяснения и подтверждающих данных. Но уведомление не устанавливает автоматическую блокировку определённой суммы или единый набор документов для каждого перевода — решения привязаны к профилю риска и обстоятельствам операции.